Вводная часть

Данная проблема знакома каждому. Однако с каждым годом она становится всё более острой, можно сказать — зловещей. Современная жизнь отличается высокой динамичностью, и мы стремимся преуспеть во всём: заработать на жильё и отдых, создать детям благоприятные условия для развития, добиться успехов в работе, в карьере или собственном бизнесе.

В этом стремительном ритме мы часто находимся в состоянии «запарки» и постоянно жалуемся на нехватку времени. Не говоря уже о необходимости регулярно анализировать результаты своего труда и извлекать из них полезные уроки.

К сожалению, зачастую обращаться к результатам своей деятельности мы начинаем только тогда, когда сталкиваемся с серьёзными сбоями и неприятными последствиями. Жизнь перестаёт приносить радость и превращается в бесконечную череду проблем, вместо того чтобы заниматься ростом и развитием.

Сегодня мы хотим обратить ваше внимание на отношение к вопросам кредитования — явлению, которое стало естественной частью жизни практически каждой семьи и бизнеса.

Все понимают: если взять деньги в долг или кредит, их необходимо вернуть в срок, да ещё и с процентами. А это уже требует осознанного подхода и расчёта своих возможностей. Такие решения нужно принимать только после тщательного анализа ситуации и продуманной оценки всех возможных рисков.

Но каковы реалии сегодняшнего дня? Согласно статистике Центрального банка Российской Федерации, в течение 2023 года в стране наблюдался значительный рост числа должников. Количество граждан с непросроченными долгами увеличилось почти на 10% — это на 4,7 миллиона человек больше, и в итоге общая цифра достигла 50 миллионов. По сути, это около 68% от всех занятых россиян (то есть от 74,2 млн работающего населения).

Финансовая нагрузка также ощутимо возросла — общий объем задолженности увеличился на 23%, что в денежном выражении составляет плюс 6,4 триллиона рублей. Таким образом, общий долг россиян достиг почти 34,8 триллиона рублей. Частично этот рост объясняется увеличением числа выданных кредитов — их объем также вырос на 22%. Основной вклад в наращивание долговой нагрузки внесли ипотечные заемщики — именно они добавили к общему долгу около 4,5 триллиона рублей.

Особое беспокойство вызывает рост числа граждан с несколькими активными кредитами. На заемщиков, имеющих три и более кредита, сейчас приходится уже около 50% всей задолженности по розничным займам. Годом ранее эта доля составляла 44%, а в 2022 году — менее 40%. Причем большинство этих сложных заемщиков — это те, у кого в числе кредитов есть ипотека. На них приходится примерно 60% совокупного долга среди многокредитников.

Число граждан, имеющих три и более кредита, за 2023 год увеличилось на 2,7 миллиона человек. Их доля в общей массе заемщиков выросла с 25% до 28%. Половина из них — около 6,5 миллиона россиян — имеет одновременно как минимум две действующие кредитные карты.

Кроме того, более 68% ипотечных долгов приходится на граждан, у которых помимо ипотеки есть потребительский кредит. Годом ранее таких заемщиков было 62%. По мнению ЦБ, некоторые заемщики могли брать потребительские кредиты, чтобы оплатить первоначальный взнос по ипотеке.

Еще одна тревожная тенденция — старение заемщиков. Согласно анализу, по 42% ипотек, выданных во втором полугодии 2023 года, на момент планового погашения заемщики будут старше 65 лет. Это существенный рост по сравнению с прошлым годом, когда этот показатель составлял 31%. Соответственно, вероятность погашения долга до пенсионного возраста снижается.

Также растет срок, на который выдается ипотека: доля кредитов на срок более 25 лет увеличилась с 47% до 57% за год. Чем больше срок займа — тем больше общая переплата и тем выше риск для заемщика.

При всем этом рост доходов населения отстает от инфляции. По подсчетам Росстата, в 2023 году реальные располагаемые доходы россиян выросли всего на 5,4%, в то время как уровень инфляции составил 7,4%. Для сравнения: в 2022 году доходы упали на 1% при инфляции в 12%, а в 2021 году рост составил 3,2% при инфляции 8,4%.

Долговая нагрузка населения России с каждым годом стремительно растёт, что оказывает крайне негативное влияние на экономическую безопасность страны.

Основные факторы, способствующие росту задолженности граждан:

1. Лёгкая доступность кредитных продуктов. В последние годы проводится политика стимулирования экономического роста за счёт расширения кредитования. Банки, стремясь повысить прибыль, значительно упростили условия получения кредитов.
2. Низкая финансовая грамотность. Многие россияне не обладают необходимыми знаниями в сфере управления личными финансами, что нередко приводит к необдуманному заимствованию и чрезмерной долговой нагрузке.
3. Снижение реальных доходов населения. Рост цен, инфляция, экономический спад и санкции привели к тому, что доходы граждан не поспевают за уровнем расходов. В связи с этим всё больше людей прибегают к заёмным средствам.

Аналитик ФГ «ФИНАМ» Игорь Додонов отмечает: «Рост закредитованности граждан России связан с тем, что располагаемые доходы фактически стагнируют и не поспевают за инфляцией. Чтобы сохранить привычный уровень жизни, население вынуждено привлекать заёмные средства».

Высокий уровень закредитованности влечёт за собой серьёзные экономические и социальные риски, среди которых:

1. Снижение уровня жизни населения. Люди с высокой долговой нагрузкой вынуждены экономить на продуктах, товарах первой необходимости и услугах.
2. Рост бедности и криминальной активности. Невозможность погашения долгов может привести к бедности и, в некоторых случаях, толкает людей на противоправные действия.
3. Повышение социальной напряжённости. Задолженность вызывает стресс, чувство безысходности и недовольство, что может привести к социальному напряжению.
4. Снижение потребительского спроса. Рост долгов ограничивает возможности населения по расходованию средств, что негативно влияет на экономический рост.
5. Угроза финансовой стабильности. Чрезмерная закредитованность делает экономику более уязвимой к финансовым кризисам.
6. Снижение инвестиционной привлекательности. Высокий уровень долгов среди населения порождает сомнения у инвесторов в устойчивости внутреннего спроса и экономической стабильности.

Что необходимо предпринять:

Для минимизации угрозы закредитованности и укрепления экономической безопасности государства требуются комплексные меры:

1. Повышение финансовой грамотности. Необходимо системное обучение населения основам управления личными финансами и принятию ответственных кредитных решений.
2. Ужесточение кредитной политики. Банки должны тщательнее оценивать платёжеспособность потенциальных заёмщиков.
3. Оказание помощи должникам. Разработка программ поддержки для граждан с проблемной задолженностью: помощь в трудоустройстве, консультации, реструктуризация долгов.
4. Стимулирование экономического роста. Создание условий для роста реальных доходов населения — ключ к снижению зависимости от заёмных средств.

По мнению многих специалистов, сегодня настало время, когда необходимо активно использовать все доступные СМИ — на федеральном, региональном и муниципальном уровнях — для разъяснительной работы с населением о рисках и правильном отношении к кредитам.

Органы власти на местах должны уделить повышенное внимание этой теме:

• заменить часть развлекательного контента на просветительские программы о финансовой грамотности;
• совместно с представителями банков проводить индивидуальные беседы с должниками;
• организовать практическую помощь тем, кто оказался в «долговой яме».

Тех, кто оказался в долговой яме, часто упрекают в том, что они не учли поговорку: «Берёшь в долг чужие деньги — отдаёшь свои».

Как заранее обезопасить себя от кредитного рабства? Мы предлагаем нашим читателям полезную памятку с основными правилами разумного заёмщика.

Взять кредит и не погрязнуть в долгах: 10 правил разумного заемщика

1. Оцените свои финансовые возможности.
   Платежи по кредитам не должны превышать 30% дохода (50% — на семью). Учитывайте риски снижения зарплаты или увольнения.
2. Проверьте все свои долги.
   Сделайте ревизию долгов: кредиты, ипотека, кредитки и т.д. Закройте неиспользуемые кредитные карты, чтобы снизить долговую нагрузку (ПДН до 30%).
3. Соблюдайте сроки выплат.
   Просрочки ухудшают кредитную историю и снижают персональный кредитный рейтинг (ПКР).
4. Гасите кредиты досрочно.
   Выбирайте стратегию: закрывайте сначала дорогие кредиты (экономия) или мелкие (психологически проще).
5. Приоритет — кредитные выплаты.
   Сразу при поступлении доходов откладывайте деньги на кредиты. Учитывайте даты платежей и особенности вашего дохода.
6. Создайте финансовую подушку.
   Накопите минимум на 3–6 месяцев расходов, включая кредиты, особенно при нестабильном доходе.
7. Берите кредиты осознанно.
   К «хорошим» кредитам — авто для бизнеса, образование, ипотека. К «плохим» — кредиты на праздники, отпуск и т.п.
8. Не берите новый кредит при высокой нагрузке.
   Не перекрывайте один долг другим — особенно с помощью микрозаймов. Это ведёт к «долговому снежному кому».
9. Не пытайтесь обмануть кредиторов.
   Не скрывайте имущество и не оформляйте его на родственников. При банкротстве такие сделки оспариваются.
10. Реструктурируйте долги при сложностях.
    Обратитесь в банк до просрочек с документами о финансовых трудностях. Возможны кредитные каникулы или рефинансирование.

Микрозаймы — наиболее опасная форма кредитования. Чем плохи микрозаймы: что нужно знать заемщику и должнику

Микрозайм — это краткосрочный кредит на небольшую сумму (обычно до 30 000–50 000 ₽), который выдают микрофинансовые организации (МФО). Все оформляется быстро и просто: онлайн-заявка, минимум документов, решение за считанные минуты. МФО работают даже с теми, кому отказал банк, — за это приходится платить высокими процентами.

С 1 июля 2023 года максимальная ставка по микрозаймам ограничена 0,8% в день (292% годовых) для займов до 30 000 ₽ и сроком до 31 дня. При более долгом сроке применяется среднерыночная ставка +30%, установленная Центробанком.

Пример: Заем на 10 000 ₽ на 30 дней по максимальной ставке даст переплату 2 400 ₽ — вернуть придётся 12 400 ₽, даже если деньги нужны были «всего на месяц».

Главные риски микрозаймов

1. Очень высокие проценты. Даже «официальный максимум» в пересчёте на год — это огромная переплата: почти втрое от суммы займа.
2. Долговая ловушка. При просрочке МФО предлагают «пролонгацию» — формально полезно, но фактически только увеличивает долг. Чем дольше не платите — тем стремительнее растёт сумма и тем сложнее выбраться.
3. Агрессивное взыскание. При задержках начинаются звонки, смс, давление через коллекторов. Это может сильно повлиять на психику и отношения с близкими.
4. Скрытые комиссии. Договоры могут включать неожиданные платежи и условия. В мелком шрифте — комиссии за обслуживание, страховка и прочие сборы.
5. Порча кредитной истории. Даже краткосрочная просрочка ставит «чёрную метку» в вашу кредитную историю.
6. Зависимость. Люди нередко берут новый микрозайм для погашения старого — так возникает «замкнутый круг» долгов.

Как не попасть в ловушку микрозаймов

Если без займа не обойтись, минимизируйте риски:

• Оцените необходимость. Попробуйте найти альтернативу: попросить в долг, подработать, продать ненужные вещи.
• Сравните условия. Не соглашайтесь на первое попавшееся предложение — посмотрите, где ниже ставка и меньше комиссии.
• Читайте договор. Даже один просмотренный пункт может сэкономить вам тысячи рублей и нервы.
• Составьте график погашения. Перепланируйте бюджет так, чтобы не допустить просрочки.
• Не берите займ «на всякий случай» и тем более — для покрытия другого долга.

Будьте осторожны с нелегальными МФО. На рынке много мошенников. Чтобы проверить, легальна ли МФО, выполните рекомендации Центробанка:

• Найдите организацию в реестре МФО на сайте ЦБ РФ.
• Убедитесь, что она состоит в саморегулируемой организации (СРО).
• Проверьте реквизиты на сайте МФО: ИНН, ОГРН, адрес должен совпадать с данными в ЦБ.
• Используйте официальные сайты с доменом .ru, промаркированные в поисковиках.
• При подозрении — обратитесь в полицию и сообщите в ЦБ.

Если вы уже оформили займ у нелегальной компании — прекратите общение, сохраните документы, обратитесь за помощью в правоохранительные органы.

Вывод

Микрозаймы часто кажутся «спасением до зарплаты», но на деле могут превратиться в долговую ловушку и испортить вашу финансовую репутацию. Используйте их только в крайнем случае, трезво оценивая последствия. Помните: лёгкие деньги сегодня — это трудности завтра.

Предлагаем ознакомиться с историями тех, для кого кредиты стали серьезной проблемой:

«Потеряли шесть миллионов и квартиру»: истории о том, как кредиты меняют людей

Один из способов выбраться из долговой ямы — объявить себя банкротом. Банкротство — это законное списание долгов через суд, если их взыскание невозможно.

Процедура банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей в России регулируется специальным законом. Инициировать её может как сам должник, так и его кредиторы или Федеральная налоговая служба.

Закон о банкротстве распространяется на все виды задолженности гражданина: кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д., за исключением долгов по алиментам и возмещению вреда, причинённого жизни и здоровью другого человека.

Подробнее о процедуре банкротства читайте здесь:

Банкротство физического лица в 2026 году: пошаговая инструкция

Новый способ защититься от долгов и мошенников: на Госуслугах появился сервис самозапрета на кредиты

С 1 марта 2025 года на портале Госуслуг заработал новый сервис, с помощью которого можно установить самозапрет на выдачу кредитов.

Самозапрет помогает избежать импульсивных решений, которые могут привести к увеличению долговой нагрузки. Например, если у человека уже есть несколько кредитов, запрет предотвращает дальнейшее ухудшение финансового положения.

Для тех, кто привык решать финансовые проблемы за счёт кредитов, это способ избавиться от вредной привычки. Кроме того, мера помогает защититься от мошенников: если есть риск, что кто-то может оформить кредит на ваше имя, самозапрет станет дополнительной защитой.

На что распространяется самозапрет:

• потребительские кредиты и микрозаймы;
• поручительства и договоры банковского счета с овердрафтом (платежами ‎в минус‎ при отсутствии средств);
• договоры по кредитным картам.

На что не распространяется:

• ипотека;
• автокредиты под залог машины;
• образовательные кредиты и поручительства;
• выдача денежных средств по имеющимся кредитным картам.

После запуска сервиса — с 1 по 11 марта 2025 года — возможностью самозапрета воспользовались 5 миллионов человек, по данным Министерства цифрового развития России.

Установить запрет может любой гражданин — для этого нужны только ИНН и документ, удостоверяющий личность.

После подачи заявления его направляют во все бюро кредитных историй (БКИ). Они вносят информацию об установлении запрета на выдачу кредитов и займов в вашу кредитную историю. Если в последние годы вы не брали кредиты или займы и у вас нет кредитной истории, БКИ создадут её, чтобы внести соответствующую запись.

Если вы или кто-либо от вашего имени попытается получить кредит, банк или микрофинансовая организация (МФО) обязаны запросить информацию во всех четырёх БКИ о наличии запрета. При установленном запрете в выдаче кредита или займа должно быть отказано.

Если банк или МФО не проверили наличие запрета или выдали кредит, несмотря на установленный самозапрет, человек не обязан по нему платить. Средства нельзя будет взыскать даже через суд.

Будьте осмотрительны и взвешено принимайте решение о привлечении заемных средств. Прежде всего живите по средствам — и вы избежите рисков и неприятностей в собственной жизни.

^{Фото: orda.kz}